近年来，随着互联网和移动支付不断渗透到社会生产与生活的方方面面，一些不法分子的作案手法也在不断“更新换代”，呈现出集团化、专业化、智能化的特点。在这一背景下，一些支付机构率先结合多年深耕互联网、移动支付产业的宝贵经验，在风险防控方面与时俱进，持续加大风控新技术、新方法的研发投入，利用大数据、人工智能等金融科技手段防范交易风险，取得了不错的成效。

支付行业严监管不断 加强风控刻不容缓

近几年来，支付监管部门对于支付机构的一连串“严监管”政策从未停步。随着“断直连”、“备付金集中缴存”、“大商户模式瓦解”、“打击P2P行业”等监管政策陆续出台，支付机构的利润空间被迫压缩，支付机构的数量也从2017年的267家，迅速减少至如今的230家。随着移动支付进一步融入社会经济和生活，当前风险类型多样化、防控形势依然严峻，下一步风险控制与场景化经营将成为支付机构“活下去”的重中之重。

目前，我国第三方支付行业风控环境的复杂性主要体现在几个方面：一是新型支付手段进一步渗透各类生活场景，造成风险的影响范围进一步扩大。二是金融科技在为行业提供发展同时，也带来了更广泛、更复杂的风险。金融科技的发展使第三方支付市场参与主体间的关联性越来越强，联动性越来越大，增大了单点风险演变为系统性风险的可能性，而现有的监管手段难以对金融科技的应用形成有效的监管。三是第三方支付机构创新发展的速度、深度、广度和复杂程度前所未有，虽然持续提升了客户体验，满足了社会公众多样化的支付需求，但是在开展创新过程中存在一些问题，造成不利影响。比如部分支付创新业务缺乏统一的业务规范和技术标准，使客户身份识别和交易验证等环节的安全性面临新的压力和挑战。

加强支付风控大数据等新技术初见成效

面对“严监管”态势以及支付行业风险的新环境、新形势、新特征，支付机构只有与时俱进，不断采用新技术、新方法、新措施加强风控能力，才能有效防范和化解各类风险。此前，已有不少支付机构进行了有效尝试。比如，瀚银科技利用大数据、人工智能等手段开展反欺诈风控，取得了良好的效果。

业内人士都知道，欺诈风险识别在支付机构整个用户风险管理周期中是特别重要的一部分，一旦金融机构风控系统被欺诈团伙所攻破，会在极短时间内造成难以想象的损失。得益于当今数据指数级增长和获取数据的便利，支付机构风控可以使用的数据不仅局限于传统的纯金融属性数据，社交类数据、消费类数据、行为类数据等新的数据维度都可以拿来分析挖掘，用于客户的风险评估。对此，瀚银科技充分挖掘多维度数据来源，通过人工智能等科技手段建立起反欺诈模型，自动化准确识别欺诈类型并执行风控操作，大大提高了风控效率，同时节省了企业成本。

以上案例给从业者的启示是：作为支付机构，应该清醒地认识到仅仅做监管规则的被动执行者是远远不够的，必须主动建立识别、评估、防范金融风险的体系和能力，走在监管的前面，才能不仅“活下去”，而且“活得好”。

​大数据支付风控受监管部门肯定

传统的风控技术，多由各支付机构自己的风控团队，以人工的方式进行经验控制。但随着互联网技术不断发展，整个社会大力提速，传统的风控方式已逐渐不能支撑机构的业务扩展；而大数据对多维度、大量数据的智能处理，批量标准化的执行流程，更能贴合信息发展时代风控业务的发展要求。

2020年12月3日，中国人民银行正式发布《基于大数据的支付风险智能防控技术规范》，自发布之日起实施，可谓从官方角度肯定了大数据支付风控的作用和价值。《标准》规定了基于大数据、人工智能等技术开展技术风险防控所需的技术框架和系统实现的安全要求。对此，瀚银科技相关负责人表示，“利用大数据进行支付业务风控，不仅有利于防范金融风险，也有利于支付机构自身发展。毕竟，资金安全是开展支付业务的头等大事，也是业务创新和发展的前提。”