东北首家民营银行，也是我国四家可以从事线上信贷业务的互联网银行之一——

亿联银行半年报披露后，在业内引起不小震动。

据2019年上半年的民营银行业绩公布情况，仅有10家披露业绩数据，且仅亿联银行一家在官网发布了财报。亿联银行上半年营收9.65亿元，是去年同期的20倍，净利润5062万元，增速十分惊人，成为行业新的关注点。

据该银行介绍：“良好的金融科技能力给该行的业务发展提供了有力的支撑。”

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股东背景雄厚 线上信贷业务获准

亿联银行其股东背景实力不凡，由中发金控、吉林三快等公司联合发起，其中，美团旗下公司吉林三快科技有限公司为第二大股东。因而，亿联银行的互联网基因优势更显著。具体来看，美团点评可以为其带来6亿个人客户和450万小微商户，可以推测，仅1%的转化率，亿联银行就可以过得很滋润。

亿联银行行长张其广在该行开业近一年后走马上任，2018年4月赴任，5月存款业务即有了迅速发展，7月线上信贷业务正式上线，亿联由此开始进入快速发展的轨道。

亿联银行有从事线上信贷业务的资格，这在民营银行中可谓是先发优势。目前全国只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行四家有该资格，可以被称为互联网银行。

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资产不良率远低于业内平均

在此次报告中可以看出，得益于金融科技的赋能，亿联银行资产业务在2019年有了稳步发展。截至止6月底，消费金融累计放款额突破350亿元。不良贷款率截至今年6月末为0.37%，远低于业务平均水平。

虽然亿联银行资产不良率从2018年底的0.003%升至2019年6月底的0.37%，但这正是其资产业务逐渐上量的体现。

贷款业务有一个渐进过程。根据金融贷款业务特点而言，不良率在放款120天之后产生。2018年下半年亿联银行开始贷款业务，而且上量有一个过程，到2018年年底，其不良率还不能反映该业务的质量形态。而经过近一年的稳步发展，亿联银行的贷款产品已经有了进一步的表现。据悉，上半年亿联银行各项存款余额 256.96 亿元(包含存款、同业存放)，比年初增长 144.38 亿元，增幅 128.25%，而不良率仅为0.37%，远低于业界平均水平，也优于传统银行信用卡中心的不良率。

亿联银行也在2019年9月，以美团消费场景下的消费金融资产为基础，完成了首期财产权信托项目。自项目上线以来，资产质量优异，首期10亿元流转资产，联合资信评级为AAA。原因就在于其基础资产小额、分散;借款人平均年龄约30岁，收入相对稳定，处于职业及收入的上升期，还款意愿和能力都较强，违约风险低。产品一经推出很快售完，充分说明了市场对亿联资产质量的认可。

据悉，亿联银行未来还将继续推出同类优质资产进行流转，与同业机构共享消费金融发展成果。

此外，亿联银行在半年报中可以看到，为了加强风控，资本利用进一步提高,该行不定期监控、调控业务结构、风险资产规模，加强资本充足率评估测算。进一步加强资产结构管理，控制风险资产规模，同时加强内部积累，确保资本充足率符合监管标准。

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金融科技实力保证业务稳健发展

与此同时，作为一家互联网银行，亿联银行致力于金融科技创新、大数据和风险能力建设，基于大数据系统的建设，以大数据技术来进行授信及风控，化解个人及小微企业客户信用贷款的高风险，在基础建设、技术研发和产品创新方面成效明显。

亿联银行已申请专利26项、软件著作权38项，版权1项，在2018年全球金融机构专利数量排名35。其中“跨地域分布式多活架构”，获2018年度银保监会“信息科技风险管理课题研究二类成果奖”，在民营银行中仅次于微众银行、新网银行;同时获得中国人民银行2018年“科技发展三等奖”。如果没有在科技方面的投入和努力，不可能获得这样的成果奖励。

亿联在美团平台上的贷款产品，后台对接的IT系统累计达21个，除了线上贷款平台外，还包括渠道输出的共享平台、金融超市，与账务处理相关的统一支付、核心系统，与风险策略相关的策略引擎、催收、反欺诈，与监管报送相关的大数据平台等。

亿联银行与美团的合作有了良好的业绩和资产表现后，才开始开拓京东、百度等平台合作，也效果初显，截至止2019年6月，来自京东新增贷款余额约 19 亿元;来自百度新增贷款余额约 3.45 亿元。

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互联网银行场景化道路效果初显

以“打造普惠大众，赋能生活的智慧银行”为发展愿景，清晰地说明了亿联银行将扎根生活服务场景提供金融服务。

亿联银行为客户构建了互联网化场景服务，根据所服务客户客体的不同、服务内容的不同，对系统架构进行类别划分，并按照从终端客户到底层支撑的业务连接关系对各类服务进行层级划分，将产品和流程服务化，通过渠道端系统及适配层，触达业务场景及客户，组装并输出存、贷、支付、风险、科技等产品与服务。

目前，亿联银行将科技手段应用于获客、风控等环节，将服务嵌入生态场景中，使得科技成为发展的重要驱动力。据了解，亿联银行已经与美团、京东、百度、维信等多家平台建立了广泛连接，在消费金融、农村金融等普惠金融领域进行了创新和实践。

特别是消费金融场景，通过秒级响应的极致体验和“千人千面”的差异化定价，亿联银行已经累计在线服务500多万贷款客户，包括大量的C端、长尾客群。

此外，在农村金融方面，亿联银行利用科技金融技术优势，推出“亿农贷”。农民申请之后，银行依托于人工智能、大数据风控模型，自动进行审批，可以做到分钟级线上放款，“亿农贷”手续简便，可以足不出村办理贷款;而且一次授信，循环使用，随用随支，随有随还，按日计息、节省成本，真正解决农民融资难、融资贵问题。

未来，亿联银行还将用金融科技手段，构建开放合作的金融服务生态。应用程序编程接口(API)、软件开发工具包(SDK)等手段深化跨界合作，把金融产品、服务以及科技能力等与合作平台、场景嵌入融合，与掌握用户资源的合作伙伴共享数据、算法、交易、流程或其他业务功能，为用户提供更易触达、更易使用的“无感”金融服务，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。

目前，在17家已开业的民营银行中亿联银行特色较为明显，通过金融科技+大数据+场景化的优势，令银行的业务更加智慧化和网络化。背靠互联网平台，亿联银行给人无限遐想。