原标题：结合自身优势差异化发展 中小银行探索区块链赋能农村金融领域

新闻来源：农村金融时报

近日，银保监会召开的深化供应链融资改革专题会议指出，部分银行机构积极探索供应链融资新模式，利用区块链等新一代信息技术，完善风控模型，提高金融服务精准度、覆盖面和便利性，在保持业务稳健运行基础上，有效缓解小微企业融资困难。

事实上，受到多项扶持政策推动的商业银行早已成为供应链金融建设主体之一，区块链技术更是成了其中一项关键技术。业内人士普遍认为，利用区块链技术可以更好地解决在供应链金融中银行与企业之间的互信问题，成为有效风控手段，助力供应链金融行业生态潜能持续释放，彻底解决小微企业贷款难题。

具体来看，部分头部银行已积极布局，加大研发投入，成果显著;而部分中小银行积极尝试区块链赋能农村金融，但受限于科研投入不足等问题，难以独立开发供应链金融平台。

区块链助力数据确权

解决供应链金融风控痛点

近年来，中国人民银行、银保监会等部门一直积极推动供应链金融发展。据通联数据Datayes显示，中国供应链金融市场规模呈现逐年增长态势，2020年已增至24.9万亿元。

简单来讲，供应链金融是通过商业银行介入，利用核心企业信用保障，将低成本资金流引入供应链上下游的中小企业，以解决其资金缺口问题，从而维持整个供应链资金高效运转。值得注意的是，传统供应链金融存在贸易背景、合同真实性难以判断，交割顺利性难把握等核心痛点问题。

去年9月份，中国人民银行等八部委联合发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，明确提出供应链金融各参与方应合理运用区块链等新一代信息技术，持续加强供应链金融服务平台、信息系统等的安全保障、运行监控与应急处置能力，切实防范信息安全、网络安全等风险。

业内人士普遍认为，成熟的区块链技术是解决供应链金融痛点问题的重要路径。

欧科云链高级研究员孙宇林对《农村金融时报》记者表示，区块链为各类主体提供平等、可信的协作平台，数据在区块链上可追溯且不可篡改，因此多个主体之间的数据可实时同步运行。此外，传统供应链金融中的商业票据、应收账款等可以通过区块链进行资产数字化，且必要时可做拆分，方便企业根据自身需求转让或抵押相关资产以获得所需现金流。

“在供应链金融风控环节，智能合约可实现数据自动交易核验，提升交易伪造操作成本，确保上链数据真实性。另外，借助相关物联网设备采集的信息，可以提供相应数据验证支撑，极大赋能供应链金融风控环节。”通联数据资深行业研究专家汪敏对本报记者表示。

头部银行成果显著

股份行初步尝试

“在供应链金融发展过程中，形成三种模式，分别对应三大建设主体：一是中国人民银行建设的中征应收账款融资服务平台以及供应链票据平台，这属于金融基础设施;二是核心企业自建平台，通过应收账款债权电子化凭证方式为供应链中的企业提供一定融资便利;三是商业银行自建平台，为核心企业提供供应链服务，支持供应链上下游中小微企业融资。”经济观察者陈涛对《农村金融时报》记者表示。

商业银行方面，头部银行由于体量大，资源丰富，对区块链金融科研投入高，在数字化运营能力、全渠道建设上具有优势。同时，为贯彻国家普惠金融发展战略，有效支持实体经济发展，头部银行在利用区块链赋能供应链金融方面持续发力。

汪敏表示，在提升核心企业授信规模、精准把握中小微企业业务需求以及赋能业务线研究与风控水平方面，通过用好区块链商业银行能够获得很大的能力提升。

具体来看，国有商业银行方面，工商银行推出的“工银e信”、建设银行推出的BTCrade2.0区块链贸易金融平台、农业银行推出的“e链贷”等，均是在“区块链+供应链金融”领域的探索。

股份制商业银行方面，浙商银行推出应收款链平台，为企业客户提供区块链应收款的签发、承兑、保兑、偿付、转让、质押、兑付等服务，帮助企业降负债、降成本、增效益，截至2020年底，已服务客户27969户，提供融资余额1939.3亿元;平安银行推出“平安好链”，实现供应链业务的智能化、数字化经营，截至今年6月底，累计为17215家企业客户提供金融服务。据悉，平安银行上半年交易量达607.67亿元，同比增长153.8%，融资发生额达201.82亿元，同比增长203.8%。

中小银行积极尝试

区块链+农村金融

大概从2015年开始，区块链越来越为人们所关注，目前已经成为金融领域高频词汇。作为重大理念创新和技术创新，区块链技术拥有广阔应用前景，而由于与其具有极强的天然耦合性，金融领域或将成为区块链技术应用最广泛的领域之一。

区块链技术在农业供应链金融领域应用已有初步探索。例如，浙江省海盐农商银行通过浙江省农业供应链金融平台，积极赋能农业供应链金融。

据悉，农业供应链金融平台由浙江省联社、浙江省农担公司和嘉兴区块链技术研究院、嘉兴市农业农村局合力打造，联通“链贷通”平台和浙江省农担区块链系统，实现企业订单信息与金融服务联动，大幅提高借贷双方信息透明度，减少三角债风险，让金融服务涉农主体在“阳光下运行”。

“农业供应链金融平台信息透明机制，让涉农主体融资风险和利率双降成为可能，让农企分享到实实在在的区块链红利。同时，基于区块链大数据深度应用，能扩大用信规模，提升金融服务效率，缩短融资授信流程。” 浙江省海盐农商银行相关负责人表示。

区块链技术运用使交易数据更安全，同时兼具可溯源特性，解决了以往多方合作中信息不对称的问题，为政府提供穿透式监管服务体系，为金融机构业务开展实现准入、上链、融资、放款全流程管控，为平台内企业的交易和授信构建起一道“数据护城河”。

山东辖内农商银行积极参与政府跨境金融区块链服务平台试点。比如，今年4月10日，青岛农商银行正式向国家外汇管理局青岛市分局递交《银行参与跨境金融区块链服务平台试点工作确认函》，随后正式获得平台权限，顺利加入全国跨境金融区块链服务试点行列。

跨境金融区块链服务平台作为将区块链技术主要应用于出口应收账款融资登记、审批等各个环节的平台，由国家外汇管理局发起，旨在应用区块链技术破解中小企业跨境融资难题。该平台通过实物流、信息流、资金流“三流合一”，推动资金“脱虚返实”。据记者了解，此跨境金融区块链服务平台的应用，可有效避免银行重复融资问题，为银行贸易融资业务的真实性审核提供参考依据。

同时，银行业金融机构还可以利用平台企业信用信息查询功能，查询到企业的售汇率、付汇率、每月回款值等信息，满足了解企业进出口业务变动情况和资金回款情况的需求，为审批贸易融资提供有力依据。

广东清远农商银行党委书记、董事长陆松开曾表示，该行正在加大区块链技术在农村金融领域的应用，将区块链技术应用到不同金融场景，有效提升金融服务能力。

记者还了解到，佛山农商银行目前已经建立区块链实验室、数据仓库、算法团队。整个科技团队的招聘完全放开，而且全部采用敏捷组织的方式运作。

近年来佛山农商银行的金融科技探索十分活跃，某种程度上已成为广东农信科技创新的试验田，相当一部分金融科技项目先落地佛山，然后再向全省推广。

针对“区块链+农村金融”如何做?北京大学汇丰金融研究院执行院长巴曙松曾表示，一是要运用区块链技术构建可信的供应链生态体系，包括供应链联盟、金融机构及政府监管机构三位一体的信息平台;二是利用智能合约，确保交易程序的数字化，设定自动支付的条件和时间，简化交易流程，从而提高数据准确性和工作效率。

中小银行探索发力

面临科技投入挑战

实际上，中小银行积极探索供应链金融仍面临诸多挑战，利用区块链技术解决供应链金融相关业务的能力仍显薄弱。

科技投入是中小银行面临的重要挑战。孙宇林认为：“基于区块链技术的供应链金融平台对科技水平要求较高。中小银行科技实力普遍薄弱，科技投入资金体量不足，在技术高速迭代之下难以平衡科技应用的成本和效率，导致中小银行难以独立开发出供应链金融平台。”

不过记者注意到，部分中小银行也在通过与其他机构合作的方式探索区块链在农村金融上的应用。

例如，武汉农商银行就曾与金融壹账通合作为正大集团解决资金需求问题。据了解，对于普通农户而言,农业养殖由于投资风险高,资金不足经常让项目搁浅。武汉农商银行与金融壹账通合作,通过创新风控、打造结构化方案,构建起在上游向养殖户提供原料物资,在下游向养殖户收购成品的养殖供应链,在保障风控安全的同时,实现了供应链金融普惠上下游的目的。

业内人士普遍认为，中小银行可继续与机构合作推进“区块链+农业供应链金融”，将金融服务延伸至种植户、养殖户等终端农户，以核心企业带动农村企业和农户发展，解决“三农”融资难题，为实现乡村振兴带来金融科技解决方案。

孙宇林表示，对中小银行来说，在数字经济不断深化的过程中发展供应链金融，依然要借力金融科技，以便更好地进行风险管控，因此有必要在银银、银企间建立数据共享、技术开源的机制与生态。同时，中小银行也要明确自身定位，精细化管理，利用在某一细分领域的优势采用差异化发展战略。