​互助行业从2014年e互助作为第一家网络互助平台开始运营，经历了2015年的鱼龙混战，行业的洗牌，到2018年的巨头涌入，大平台林立，发展到今天，众多平台保持较稳定增长，终于迎来了网络互助行业发展的大好契机。但是网络互助行业红火的背后，自然也承受了“人红是非多”的困扰，被动的卷入了一场场舆论的漩涡。

其中，网络互助没有明确的界定以及与保险“看似模糊实则清晰”的界限，也是网络互助陷入舆论的重要原因。

网络互助因何而成

作为依托于互联网产生的一种新兴保障模式，网络互助的发展与网络密不可分。公众通过支付少量费用加入网络互助平台，当被救助的条件成立时，同项目的其他会员以支付的费用为其提供经济上的帮助。e互助最初将这种互助的模式稳定下来，在网络互助成立的六年间，网络互助行业经历了洗牌、阵痛，各大企业经过了观望，以及政府出台相关政策，行业内部加强自律。

从这一形成历史可以发现，网络互助行业的行程最初就是以公益、慈善之名，是加入网络互助平台的会员在契约之下，持续的为其他成员遭遇的特定风险（癌症）承担捐助的义务，捐助金额事先约定，事后由所有成员平均分摊。平台所有成员均可获得公平公正的互助保障。这样就实现了风险共享，平台中的每个人既要付出又能够收获。这跟保险从根本上是有不同之处的。

2020年3月5日，中央印发中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见。改革发展目标提出：到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。这是首次提及将网络互助做为医疗保障体系的有力补充，也是首次认可了网络互助在医疗保障上的重要作用。

众多平台中，主要分为两种给付方式，给付制平台如相互宝、e互助。一种是报销制，如轻松互助等。“给付型”互助平台，给付制是会员患病后，符合救助条件会一次性获得一笔互助金。而报销制度是根据会员的花销进行后期报销。相比而言，相互宝和e互助都是后付费模式，同等条件下在e互助拿到的互助金更高，这对会员来讲或是更具性价比的保障方式。

网络互助有商保以外的特殊价值

对于老百姓而言，社会医疗保险是基础，是最基础的保障，而商业保险尽管是目前的主流，但是其目的是盈利，所以高昂的价格也让很多人望而却步，网络互助是近几年兴起的新型互助性经济组织，作为社会保障体系的有力补充，能够更有力的保障中下层收入群体的利益。根据《2020上半年中国网络互助发展专题研究报告》数据显示，全国基本医疗保险参保人数逐年增长，覆盖面于2018年后稳定在95%以上。但近年来人均医疗支出增长率远超GDP以及居民可支配收入增长速率，居民一旦罹患重疾，在扣除大病保险报销后，个人自负部分加上康复费用依旧高昂，导致“因病致贫、因病返贫”的事件仍时有发生。可以说是“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”。

而对于大众的“风险抵御”，互助和商业保险都是在直接面对风险，但处理方式并不相同，商业保险建立的是与客户之间一对一的交易关系，可以根据用户的个体差异提供个性化的解决方案。而互助平台是聚合了成千上万人的公众契约，这个契约模式其实就是一种权利义务对等，既鼓励人们的善心，又承诺善心得到回报。“它既不同于慈善，也不同于保险，更不同于众筹，它是双向公益，用户有付出就必然有权利享受到回报。

只有搞清楚互助和保险的差异在哪里，才能搞清互助的边界在哪里，也就知道互助发展的方向在哪里。e互助始终“把用户价值始终放在第一位”，选择了付费加入，并不遗余力地做用户教育，坚持只做抗癌互助和意外死亡互助。因为只有聚焦产品，聚焦风控，聚焦用户教育，保持克制和谦卑，才是互助行业下一个阶段的发展的重点。以e互助为例，e互助负责人曾在采访中提及：“只有做好产品，加强风控，对用户负责，才能够更好地践行网络互助平台的初心。”

网络互助本质是社会信用契约，具有民事能力的人自愿地按准则履行相同的义务，同时也享受平等的权利。网络互助产品因其进入门槛低，更能够普及中下层人士，如e互助，加入条件是缴纳30元保证金，网络互助加入门槛低，更能够惠及广大乡村，这是商业保险难以达到的产品特性。此外，网络互助为非营利性质，会员加入e互助，不仅是为自己获得一份保障，更是为他人奉献一份爱心，这种“涓涓细流，汇成江海”的互助模式，对于中下层人士而言，更具有向善和传播正能量的意义。

据公开资料显示，e互助六年来，累计筹集互助金达7.95亿元，累计受助会员数量达4775人，近一年，e互助所有的癌症会员人均互助金是22万，中青年是29万。

也正是因为以e互助为代表的网络互助平台能够秉承公益之心，为更多中下层人士提供了保障，体现出其重要的社会价值，网络互助才会不断的蓬勃发展，也正是因为网络互助的社会价值，才能发展到现在占据的巨大的市场份额，据iiMedia Research (艾媒咨询)近期发布的《2020上半年中国网络互助发展专题研究报告》，报告中显示，截至2019年底，中国网络互助参保人数达1.5亿人，2022年网络互助覆盖人数预计将达3.9亿人，覆盖率将达27.8%。