​2020年，很多人的朋友圈都被“惠民保”这个词刷了屏，很多保险界人士纷纷力推，号称无论男女老少，几十块钱即可拥有百万医疗保障。在很多人还雾里看花时，广州、南京的惠民保2020年第一季度理赔数据已经新鲜出炉，不仅如此，除广州、南京外，惠州、芜湖、德阳等城市也都推出了惠民保，此外，还有佛山、珠海、苏州、成都、上海、连云港、宁波、海南等多个城市推出了类似于惠民保的全民保险，大有风靡全国之势。以广州惠民保为例，2019年12月1日正式参保，短时间内总参保人数已经超过66万。

惠民保这匹“黑马”是如何横空出世，又有什么魅力，能够引发全城抢购？从广州的第一季度理赔报告可见端倪，价格便宜、没有年龄限制、没有健康告知、理赔金额高等特点，都让惠民保击中了当下人们的痛点。

惠民保紧随社保，保费低保障多

惠民保是由政府单位指导，保险公司（包括平安养老、中华联合财险、国宝人寿、平安健康等）承保的一款团体商业医疗保险。

“惠民保”为何赢得市民青睐，通过对多城市的惠民保费用、保障项目等对比可以发现，在保险年度内，被保险人只要符合当地医疗保险目录的住院医疗费用，社保报销后剩余的个人自负部分，可以由惠民保报销。

目前，医保的报销有很大的局限性，很多昂贵的进口药、特效药，医保都报不了，需要自费。因此，有了惠民保对医保的承接，市民承担的大病医疗费用将会进一步降低。

惠民保价格普遍在几十块钱一年，还支持医保卡扣费，价格相对百万医疗更加亲民。可以说惠民保是真正的做到了花小钱，撬动大保障，而且多地区的惠民保都是由政府参与，发布政策推动的，公信力和知名度不容置疑，项目的运营也更加平稳，是政府构建多层次医疗保障体系的重要一环。

但是惠民保初入市场，并非尽善尽美。由于加入的门槛低，因此，保险的限制比较多，如特效药限定。而且免赔额高，大部分城市的惠民保的免赔额为 2 万元，报销比例为 60%~80%，惠民保的最终的报销费用是在用社保报销之后再进行报销的，部分城市最高报销额度为15万。

给付型网络互助平台搭配惠民保，成为市民优选

从惠民保的受欢迎程度，可以发现普罗大众对重疾的保障需求非常高。之所以更关注重疾保障，皆是因为重疾如癌症等花费高，后期康复费用高。尽管目前很多商业保险都有重疾险、大病险，但对于普通百姓来说，高昂的商业保险，动辄几千、一万的保险费用，实在是难以承担。

而近几年，网络互助成为很多人抵御重疾风险的选择，但是惠民保的出现，是否会成为代替网络互助平台的产品呢？

近年来市面上主流的网络互助平台，主要有两种给付方式，一种是报销制，如相互宝，e互助，一种是给付制，如水滴互助、轻松互助等。惠民保的出现，对报销型互助产品或带来较大影响。报销制的网络互助平台会员得了约定的疾病，需要根据实际治疗费用来报销，比如会员花3万，最高只能报3万。而如果你已使用惠民保报销，不可再用报销型互助平台进行报销，也就是说目前惠民保与报销型互助平台是冲突的，不可重复报销。

值得注意的是，相互宝、e互助这类“给付型”互助平台，给付制是会员患病后，符合救助条件会一次性获得一笔互助金，绝非多次报销，即使你已使用惠民保报销，也可以申请给付制互助平台获得互助金，因此，给付制平台的这种模式本质上更符合网络互助保障的本质，聚焦解决核心的痛点。据笔者了解到，e互助的一些会员，申请互助金后，可以获得更好的治疗，还有一些会员，为了让家人摆脱因病致困的局面，放弃治疗，这笔互助金可以作为其家人生活的生活费，资金可以自由使用，这就给了会员最高地保障。

给付制或更合理？给付型平台为中下层人士提供更多保障

目前，给付型网络互助平台主要有相互宝和e互助，从公开数据了解到，相互宝加入的人数多，但基数大，人均救助金稳定在12-13万左右，近一年e互助所有的癌症会员人均互助金是22万，中青年是29万。相比而言，相互宝和e互助都是后付费模式，同等条件下在e互助拿到的互助金更高，这对会员来讲或是更具性价比的保障方式。

惠民保的出现，是社会的一项福利，填补和提升了中低收入人群的健康风险保障能力，反映了中下层收入人群对重疾保障的需求。因此，在社保医保的基础上，可同时选择惠民保和给付型网络互助平台，二者搭配一起，作为自己一份兜底的保障。